Tout savoir sur l’assurance emprunteur

Lorsque vous demandez à un établissement de crédit de vous accorder un prêt immobilier, il vous sera en général demandé une assurance emprunteur. Il est alors important de savoir quelques points essentiels : ce qu’est une assurance emprunteur, quel est le fameux questionnaire santé, quelles sont les garanties qu’elle propose, quelle est la délégation d’assurance, ou encore comment changer son assurance emprunteur.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie non obligatoire qui permet à un organisme de crédit de se protéger contre les risques d’impayés du crédit. En cas de problème de remboursement de la part de l’emprunteur, c’est l’assureur qui va se substituer à sa place pour recouvrer sa dette et ce, selon une série de situations prévues par le contrat. La couverture pourra soit, rembourser le capital restant dû, soit prendre en charge les intérêts de retard en cas de décalage du remboursement du crédit dans le temps. Ainsi, l’emprunteur peut également se protéger et protéger sa famille contre les risques financiers causés par un accident de la vie (une perte d’emploi, un décès, une incapacité temporaire totale…).

Qu’est-ce que le questionnaire santé ?

Votre assureur aura besoin de savoir si vous avez un profil à risque, puisque vous serez alors engagé sur le long terme avec votre crédit immobilier. Pour ce faire, votre demande pour une assurance emprunteur sera accompagnée d’une Déclaration d’Etat de Santé comme expliqué dans cet article. Cette formalité médicale consiste en un questionnaire relatif à votre état de santé. Il vous sera demandé si vous avez été suivi médicalement ou si vous avez subi une intervention chirurgicale dans les dix ans avant la souscription de d’emprunt. Il faudra également répondre à certaines questions sur un éventuel traitement en cours, sur les opérations subies, sur les arrêts de travail relatifs à des maladies comme par exemple des problèmes d’asthme, la mononucléose, l’hypertension, ou autres maladies chroniques…

Quelles sont les garanties proposées ?

Un contrat d’assurance emprunteur peut ouvrir certains risques comme :

• le décès de l’assuré : cette garantie peut faire l’objet d’un âge limite et ne couvre pas toujours l’assuré jusqu’à la fin du prêt. 
• les garanties invalidité et incapacité : sont utilisées pour couvrir l’assuré dans le cas où un problème de santé, un accident l’empêcherait de travailler pour percevoir des revenus. Il peut s’agir de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), ou la garantie invalidité permanente et totale (IPT), ou la garantie invalidité permanente et partielle (IPP), ou la garantie invalidité professionnelle (IP PRO).
• la garantie perte d’emploi : ne pourra être utilisée qu’en cas de licenciement de l’assuré et si la cessation de l’activité exercée à titre principal permet de jouir de l’assurance chômage.

Quelle assurance emprunteur choisir ?

Il existe deux types d’assurance, l’une appelée l’assurance groupe qui est la propre assurance de la banque à l’acceptation du prêt, et l’autre l’assurance individuelle, laquelle sera souscrite auprès d’une compagnie d’assurance. Cette dernière option, la délégation d’assurance est autorisée par la loi Lagarde qui vous donne le droit de choisir le contrat d’assurance de votre choix.

Peut-on changer son assurance emprunteur ?

Grâce à la loi Bourquin, il est désormais possible de résilier son assurance emprunteur à chaque anniversaire de son contrat. Changer d’assureur est généralement judicieux pour réaliser des économies et pour profiter d’une meilleure couverture. La démarche consistera à faire un courrier recommandé avec accusé de réception à votre banque, en y joignant une copie de la nouvelle offre d’assurance auprès d’un autre assureur. La banque se réserve un délai de 10 jours pour étudier votre demande, et refuser ou accepter votre demande.